Quelle différence entre assurance au tiers et tous risques ?

Il existe une vraie différence entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. Cette dernière offre à tout assuré une couverture complète, ce que ne fournit pas l’assurance au tiers. Elle est notamment conseillée si votre voiture est neuve, si vous roulez beaucoup ou si vous avez un crédit auto en cours. Vous offrant une couverture complète, elle vous conviendra si vous souhaitez être tranquille en toutes situations. Forcément, cela se répercutera sur son prix.

Certains contextes peuvent être plus favorables à l’assurance au tiers, notamment si vous possédez une voiture dont la valeur est plus faible ou que vous l’utilisez peu souvent.

Vous avez la liberté de choisir la formule d’assurance auto qui vous convient le mieux, mais si vous venez d’acheter un véhicule, ne négligez pas sa couverture. Il vous faut absolument souscrire un contrat auprès d’un assureur, même si votre véhicule reste au garage toute l’année. Notez simplement que si vous ne le faites pas, vous commettez un délit et vous vous exposez à une amende de 3 750 €.

Le tableau suivant compare l’assurance auto tous risques et l’assurance au tiers.

Sélectionner Assurance auto au tiers
Sélectionner Assurance auto tous risques

	Assurance auto au tiers	Assurance auto tous risques
Qu’est-ce que c’est ?	La formule minimale légalement	La formule la plus complète
Niveau de couverture	Responsabilité civile	Responsabilité civile et un grand nombre de garanties
Que couvre-t-elle ?	Les dommages physiques et matériels causés par la voiture de l’assuré à un tiers lors d’un sinistre responsable	Les dommages physiques et matériels causés par le véhicule assuré à un tiers et au conducteur. - Elle peut intervenir en cas de vandalisme sur le véhicule (graffiti, rayure de la peinture…), d’accident sans tiers identifié, ou encore en cas de collision avec un animal sauvage. - Les sinistres inscrits au contrat
Qu’est-ce qu’elle ne couvre pas ?	Les dommages physiques et matériels subis par le conducteur et le responsable de l’accident en cas de sinistre impliquant le véhicule assuré. - Nombreux sinistres non couverts tels que le vol, les intempéries, le vandalisme, les incendies, les catastrophes naturelles, les sinistres seuls ou sans responsable identifié… sauf si souscription de l’assurance au tiers élargi. - Peut comporter des exclusions de garantie légales comme la conduite sans permis. - Peut comporter des exclusions de garantie contractuelle (conduite en état d’ivresse, sous l’influence de stupéfiants…).	Les sinistres qui ne sont pas inscrits au contrat. - Peut comporter des exclusions de garantie légales comme la conduite sans permis. - Peut comporter des exclusions de garantie contractuelle (conduite en état d’ivresse, sous l’influence de stupéfiants…).
Pour qui ?	Pour les étudiants, les jeunes conducteurs et les automobilistes ayant un véhicule de plus de 8 ans... ou tous ceux qui souhaitent des services en plus pour une vraie tranquillité d’esprit.	Pour les personnes ayant un véhicule neuf, ou d’occasion et très récent, ou encore très cher (type SUV, voiture électrique, de luxe…).
Prix	Plus faible	Plus élevé

À savoir

Au-delà du minimum légal couvert par l’assurance voiture au tiers classique, il existe le tiers plus. Cette formule d’assurance auto propose des garanties complémentaires qui couvrent certains événements : incendie, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, événements climatiques… Son contenu et sa dénomination varient selon les assureurs, vous pourrez donc entendre parler d’assurance « au tiers plus » comme d’assurance auto « au tiers élargi ». En cas d’accident responsable, l’assurance au tiers élargi ne prend pas en charge les réparations de votre voiture. Le remboursement des dégâts subis par votre véhicule est par ailleurs toujours soumis à la franchise auto.

Comment choisir entre assurance tous risques ou au tiers ?

L’âge de votre voiture, sa valeur, l’usage que vous en faites ou encore votre budget peuvent influencer votre choix entre une assurance voiture au tiers ou tous risques.

Faire le choix de l’assurance en fonction de l’âge du véhicule et de sa valeur

Il est tout à fait possible de conserver sur une longue période une assurance tous risques voiture pour disposer d’une couverture qui garantit une protection et un niveau de remboursement maximaux. Des composantes telles que la garantie pannes mécaniques apportent, il est vrai, une certaine tranquillité d’esprit. Cependant, il est souvent recommandé de choisir une assurance au tiers renforcée par la garantie accident responsable ou accident seul après quelques années.

Pourquoi ? En cas d’incident avec votre voiture ou votre moto, le remboursement des dommages se base sur la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Celle-ci s’établit à partir de :

L’âge ;
La valeur ou cote ;
Le prix d’achat ;
L’entretien ;
L’usage.

Au fil du temps, la valeur ou la cote d’un véhicule diminue. Si votre véhicule est trop ancien, vous recevrez une faible indemnisation. Cela ne justifie pas de payer une assurance aux cotisations élevées.

De manière générale, une voiture perd 20 à 25 % la première année et jusqu’à 50 % à la fin de la quatrième année. De ce fait, après cinq ans, le coût d’une assurance tous risques peut parfois être supérieur à la valeur de votre voiture. Avant de changer de formule, consultez tout de même la cote de votre véhicule.

Après huit ans, il est conseillé de passer à une formule au tiers. Vous pouvez réaliser une véritable économie en divisant le coût de votre cotisation par deux, comparé à une formule tous risques.

Le prix de l’assurance, un facteur de choix

Le prix peut influencer votre choix. Si vous cherchez une assurance auto pas chère, les formules au tiers sont en général les moins élevées. Les formules tous risques au contraire sont les plus onéreuses. Les formules « au tiers plus » se trouvent entre les deux.

Afin de calculer le montant d’une prime d’assurance au tiers ou tous risques, une compagnie considère un panel de facteurs :

Le type de véhicule (modèle, âge, motorisation…) ;
Le profil de l’assuré (conducteur novice ou expérimenté, avec un malus ou un bonus) ;
L’usage du véhicule (trajets de longue distance fréquents, peu de kilomètres parcourus par an) ;
La région où se trouve le véhicule ;
La formule choisie (au tiers, tous risques ou tiers élargi).

Vous avez la possibilité d’opter pour des garanties supplémentaires, qui peuvent faire monter le prix de votre assurance. Pour l’assurance au tiers, il est courant d’ajouter la garantie bris de glace ou la garantie vol, par exemple. Pour l’assurance au tiers élargi et l’assurance tous risques, les options dépendent des contrats proposés par les compagnies d’assurance.

À savoir

Si vous souhaitez réduire votre cotisation, vous pouvez choisir de payer des franchises élevées. Plus elles sont hautes, plus la prime baisse. En revanche, en cas d’accident, le coût à payer de votre poche sera important.

Petit rouleur : l'assurance au tiers est plus adaptée

Certains véhicules passent plus de temps dans un parking ou un garage plutôt que sur les routes. Pour ces engins, faut-il vraiment une assurance ? La loi déclare que tout véhicule à moteur en état de rouler doit en avoir une. La voiture qui reste au garage reste exposée à des risques : elle peut exploser, être volée ou endommagée…

Pour cette auto, une assurance au tiers suffit. Elle vous permet de bénéficier d’une garantie responsabilité civile et vous pouvez ajouter une garantie contre le vol pour une protection renforcée. Souscrire une assurance tous risques représente une dépense disproportionnée. Si vous roulez un peu avec ce véhicule, vous pouvez être intéressé par l’assurance petit rouleur proposée par certaines compagnies.

L'assurance au tiers est une notion encore floue pour vous ? Regardez notre vidéo de la série "Pour la faire courte" avec Depielo pour tout comprendre en moins de 2 minutes.

Assurance au tiers

La définition en vidéo avec Depielo

Série de vidéos "Pour la faire courte" avec Depielo

Quand passer de l’assurance tous risques à l’assurance au tiers ?

Lorsque vous assurez votre voiture, il est indispensable de trouver un équilibre entre les obligations légales, les besoins de protection de votre véhicule et votre budget. Comme expliqué précédemment, il est judicieux si vous conservez la même voiture plusieurs années, de penser à basculer de l’assurance tous risques à une protection au tiers. À partir de quand faire ce changement ? Tout dépend de votre situation.

Vous pouvez passer à l’assurance au tiers quand :

Votre voiture a plus de 8 ans ;
Vous ne roulez pas souvent ou vous n’allez pas très loin ;
Votre voiture a perdu de sa valeur plus rapidement que prévu (à la suite d’un accident par exemple) ;
Vous quittez la ville pour vous installer à la campagne où il y a moins de risques de vol de voiture et d’accident.

À la suite d’un sinistre responsable, un conducteur est sanctionné par un malus, ce qui conduit à une majoration de sa prime d’assurance. Si cette augmentation pèse trop sur votre budget, vous pouvez songer à passer à une assurance au tiers afin de réduire la dépense. Vous pouvez, si vous le souhaitez, revenir à une assurance tous risques une fois votre malus annulé.

Assuré Groupama

Avec l’assurance auto Groupama, vous choisissez entre quatre couvertures en fonction de votre budget, de votre véhicule et de votre profil. La garantie accidents corporels du conducteur qui couvre les dommages subis par le conducteur en toutes circonstances même lors d’un accident responsable est incluse dans toutes les formules du contrat d’assurance auto Groupama. Effectuez un devis en ligne gratuitement pour trouver l'offre qui vous correspond.

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Cet article a été mis à jour par l'équipe de rédaction et vérifié par nos experts assurance auto.

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