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Quelle différence entre assurance au tiers et tous risques ?
Il existe une vraie différence entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. Cette dernière offre à tout assuré une couverture complète, ce que ne fournit pas l’assurance au tiers. Elle est notamment conseillée si votre voiture est neuve, si vous roulez beaucoup ou si vous avez un crédit auto en cours. Bien que plus coûteuse, elle offre une tranquillité d’esprit dans toutes les situations. À l’inverse, l’assurance au tiers est souvent suffisante pour une voiture de moindre valeur ou utilisée occasionnellement, et propose un tarif plus avantageux.
Vous avez la liberté de choisir la formule d’assurance auto qui vous convient le mieux, mais si vous venez d’acheter un véhicule, ne négligez pas sa couverture. Il vous faut absolument souscrire un contrat auprès d’un assureur, même si votre véhicule reste au garage toute l’année. Si vous ne le faites pas, vous commettez un délit et vous exposez à une amende de 3 750 €.(2)
Le tableau suivant compare l’assurance auto tous risques et l’assurance au tiers.
Assurance auto au tiers | Assurance auto tous risques | |
Qu’est-ce que c’est ? | La formule minimale légalement | La formule minimale légalement |
Niveau de couverture | Responsabilité civile | Responsabilité civile et un grand nombre de garanties |
Que couvre-t-elle ? | Les dommages physiques et matériels causés par la voiture de l’assuré à un tiers lors d’un sinistre responsable | Les dommages physiques et matériels causés par le véhicule assuré à un tiers et au conducteur. - Elle peut intervenir en cas de vandalisme sur le véhicule (graffiti, rayure de la peinture…), d’accident sans tiers identifié, ou encore en cas de collision avec un animal sauvage. - Les sinistres inscrits au contrat |
Qu’est-ce qu’elle ne couvre pas ? | Les dommages physiques et matériels subis par le conducteur et le responsable de l’accident en cas de sinistre impliquant le véhicule assuré. - Nombreux sinistres non couverts tels que le vol, les intempéries, le vandalisme, les incendies, les catastrophes naturelles, les sinistres seuls ou sans responsable identifié… sauf si souscription de l’assurance au tiers élargi. - Peut comporter des exclusions de garantie légales comme la conduite sans permis. - Peut comporter des exclusions de garantie contractuelle (conduite en état d’ivresse, sous l’influence de stupéfiants…). | Les sinistres qui ne sont pas inscrits au contrat. - Peut comporter des exclusions de garantie légales comme la conduite sans permis. - Peut comporter des exclusions de garantie contractuelle (conduite en état d’ivresse, sous l’influence de stupéfiants…). |
Pour qui ? | Pour les étudiants, les jeunes conducteurs et les automobilistes ayant un véhicule de plus de 8 ans... ou tous ceux qui souhaitent des services en plus pour une vraie tranquillité d’esprit. | Pour les personnes ayant un véhicule neuf, ou d’occasion et très récent, ou encore très cher (type SUV, voiture électrique, de luxe…). |
Prix | Plus faible | Plus élevé |
À savoir
Allant au-delà de l’assurance au tiers classique, l’assurance au “tiers plus” offre des garanties complémentaires : incendie, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, événements climatiques… Nommée assurance « au tiers plus » ou « au tiers élargi » selon les cas, son contenu et sa dénomination varient en fonction des assureurs. Toutefois, en cas d’accident responsable, cette assurance ne couvre pas les réparations de votre véhicule et le remboursement reste soumis à la franchise auto.
Comment choisir entre assurance tous risques ou au tiers ?
L’âge de votre voiture, sa valeur, l’usage que vous en faites ou encore votre budget peuvent influencer votre choix entre une assurance voiture au tiers ou tous risques.
Faire le choix de l’assurance en fonction de l’âge du véhicule et de sa valeur
Il est tout à fait possible de conserver une assurance tous risques pour votre voiture sur une période plus longue afin de disposer d’une couverture qui garantit une protection et un niveau de remboursement maximaux. Des composantes telles que la garantie pannes mécaniques apportent, il est vrai, une certaine tranquillité d’esprit. Cependant, il est souvent recommandé de choisir une assurance au tiers renforcée par la garantie accident responsable ou accident seul après quelques années.
Pourquoi ? En cas d’incident avec votre voiture ou votre moto, le remboursement des dommages se base sur la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Celle-ci s’établit à partir de :
l’âge ;
la valeur ou cote ;
le prix d’achat ;
l’entretien ;
l’usage.
Au fil du temps, la valeur ou la cote d’un véhicule diminue. Si votre véhicule est trop ancien, vous recevrez une faible indemnisation. Cela ne justifie pas de payer une assurance aux cotisations élevées.
De manière générale, une voiture perd 20 à 25 % la première année et jusqu’à 50 % à la fin de la quatrième année. De ce fait, après cinq ans, le coût d’une assurance tous risques peut parfois être supérieur à la valeur de votre voiture. Avant de changer de formule, consultez tout de même la cote de votre véhicule.
Après huit ans, il est conseillé de passer à une formule au tiers. Vous pouvez réaliser une véritable économie en divisant le coût de votre cotisation par deux, comparé à une formule tous risques.
Le prix de l’assurance, un facteur de choix
Le prix peut influencer votre choix. Si vous cherchez une assurance auto pas chère, les formules au tiers sont en général les moins coûteuses. Les formules tous risques au contraire sont les plus onéreuses. Les formules « au tiers plus » se trouvent entre les deux.
Afin de calculer le montant d’une prime d’assurance au tiers ou tous risques, une compagnie considère un panel de facteurs :
Le type de véhicule (modèle, âge, motorisation…) ;
Le profil de l’assuré (conducteur novice ou expérimenté, avec un malus ou un bonus) ;
L’usage du véhicule (trajets de longue distance fréquents, peu de kilomètres parcourus par an) ;
La région où se trouve le véhicule ;
La formule choisie (au tiers, tous risques ou tiers élargi).
Vous avez la possibilité d’opter pour des garanties supplémentaires, qui peuvent faire monter le prix de votre assurance. Pour l’assurance au tiers, il est courant d’ajouter la garantie bris de glace ou la garantie vol, par exemple. Pour l’assurance au tiers élargi et l’assurance tous risques, les options dépendent des contrats proposés par les compagnies d’assurance.
À savoir
Si vous souhaitez réduire votre cotisation, vous pouvez choisir de payer des franchises élevées. Plus elles sont hautes, plus la prime baisse. En revanche, en cas d’accident, le coût à payer de votre poche sera important.
Quand passer à l'assurance au tiers pour sa voiture ?
Lorsque vous assurez votre voiture, il est indispensable de trouver un équilibre entre les obligations légales, les besoins de protection de votre véhicule et votre budget. L’assurance au tiers est plus avantageuse que l’assurance tous risques dans les cas des petits rouleurs, des jeunes conducteurs et des malussés.
Petit rouleur : l’assurance au tiers est plus adaptée
Certains véhicules passent plus de temps dans un parking ou un garage que sur les routes. Pour ces engins, faut-il vraiment une assurance ? La loi déclare que tout véhicule à moteur en état de rouler doit en avoir une. La voiture qui reste au garage reste exposée à des risques : elle peut exploser, être volée ou endommagée…
Pour cette auto, une assurance au tiers suffit. Elle vous permet de bénéficier d’une garantie responsabilité civile, et vous pouvez ajouter une garantie contre le vol pour une protection renforcée. Souscrire une assurance tous risques représente une dépense disproportionnée. Si vous roulez un peu avec ce véhicule, vous pouvez être intéressé par l’assurance petit rouleur proposée par certaines compagnies.
L'assurance au tiers est une notion encore floue pour vous ? Regardez notre vidéo de la série "Pour la faire courte" avec Depielo pour tout comprendre en moins de 2 minutes.
Jeune conducteur : l’assurance au tiers est plus adaptée
Les jeunes conducteurs avec un permis de moins de 3 ans se voient généralement appliquer une surprime, ce qui augmente considérablement le prix de l’assurance. En optant pour l’assurance au tiers, ils peuvent réaliser une économie importante sur la prime d’assurance. De plus, pour une voiture d’occasion, l’assurance tous risques peut coûter plus cher que la valeur du véhicule, rendant l'option moins intéressante pour ce type de voiture.
Malussé : l’assurance au tiers est plus adaptée
À la suite d’un sinistre responsable, un conducteur est sanctionné par un malus, ce qui conduit à une majoration de sa prime d’assurance. Si cette augmentation pèse trop sur votre budget, vous pouvez songer à passer à une assurance au tiers afin de réduire vos dépenses. Vous pouvez, si vous le souhaitez, revenir à une assurance tous risques une fois votre malus annulé.
Cas génériques où l’assurance au tiers est plus adaptée
En conclusion, il est judicieux, si vous conservez la même voiture plusieurs années, de penser à basculer de l’assurance tous risques à une protection au tiers. À partir de quand faire ce changement ? Tout dépend de votre situation. Vous pouvez passer à l’assurance au tiers quand :
Votre voiture a plus de 8 ans ;
Vous ne roulez pas souvent ou vous n’allez pas très loin ;
Votre voiture a perdu de sa valeur plus rapidement que prévu (à la suite d’un accident par exemple) ;
Vous quittez la ville pour vous installer à la campagne où il y a moins de risques de vol de voiture et d’accident.
Assuré Groupama
Avec l’assurance auto Groupama, vous choisissez entre quatre couvertures en fonction de votre budget, de votre véhicule et de votre profil. La garantie accidents corporels du conducteur qui couvre les dommages subis par le conducteur en toutes circonstances même lors d’un accident responsable est incluse dans toutes les formules du contrat d’assurance auto Groupama. Effectuez un devis en ligne gratuitement pour trouver l'offre qui vous correspond.
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Cet article a été mis à jour par l'équipe de rédaction et vérifié par nos experts assurance auto.
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Pour les conditions et les limites des garanties et des services présentés, se reporter au contrat ou voir auprès de votre conseiller Groupama.
(1) Réduction tarifaire proposée sous réserve de la souscription, en 2024, de deux nouveaux contrats : 50€ offerts sur la cotisation de la première année d'un contrat Groupama Conduire sous réserve d'un minimum de cotisation annuelle de 100€. Au minimum deux contrats différents doivent être souscrits pour bénéficier de l'offre. Pour les clients Groupama, la réduction sur la cotisation pourra être appliquée dès la souscription d'un seul contrat. Chaque contrat peut être souscrit séparément. Voir conditions en agences.
(2) Source : economie.gouv.fr, consulté en octobre 2024
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