Qu’appelle-t-on « objets de valeur » ?

La définition des objets précieux ou objets de valeur est en propre à chaque contrat d’assurance. Les assureurs distinguent généralement les bijoux (métaux précieux, pierres, perles fines…), les œuvres d’art (tableaux, statues, sculptures…) et le matériel informatique (ordinateur, hi-fi). Sont aussi considérés comme tels les tapis, les fourrures, les instruments de musique ou encore les livres anciens.

Votre assurance multirisque habitation permet de couvrir vos biens mobiliers contre le vol ou un sinistre en respectant un certain montant. Il existe en effet un plafond spécifique pour les objets de valeur.

En cas de sinistre (cambriolage, inondation, dégât des eaux, incendie domestique ou encore catastrophe naturelle) certains objets risquent de ne pas être remboursés à leur vraie valeur. N’hésitez pas à contacter votre conseiller assureur qui peut vous proposer de réévaluer le montant de ce plafond ou de souscrire une assurance adaptée à vos objets de valeur. Vous pourrez ainsi vous absenter l’esprit plus tranquille !

Comment faire estimer un objet de valeur ?

Il existe plusieurs solutions pour évaluer le prix d’un bien que l’on sait de valeur. La meilleure est évidemment de prendre contact avec un commissaire-priseur. On en compte environ 430 en France. Mission de service public oblige, il vous donnera une estimation gratuite d'un objet de brocante par exemple, correspondant en principe au prix minimal que l’on pourrait obtenir en salle des ventes.. L’exercice de la profession de commissaire-priseur est réglementé, ce qui offre une garantie appréciable.

Si vous ne pouvez vous déplacer, que vous habitez une commune reculée ou encore si vous ne souhaitez pas dévoiler votre identité (certains sites vous proposent en effet des estimations en respectant votre anonymat le plus complet), de nombreux sites vous proposent d’estimer vos objets en ligne. Pour cela, vous devez envoyer un descriptif complet de l’objet, des photos, et le maximum d’informations en votre possession (nom de l’artiste, année de réalisation, état, etc.).

Comment assurer bijoux, objets anciens et objets de valeur ?

Un contrat d’assurance d’habitation classique ne couvre pas les objets de valeur. La garantie « objets de valeur » fait souvent parti des garanties optionnelles.

Si vous n'êtes plus en possession des documents attestant du prix de vos objets de valeur, il est conseillé de procéder à leur évaluation par un expert qui vous remettra les attestations. Vous pourrez ainsi choisir parmi les différents niveaux de couverture proposés par l'assureur. Il s'agit du mode d'indemnisation en valeur déclarée. Attention, vous devrez pouvoir fournir la preuve de la valeur du bien en cas de sinistre.

Pour certain types d'objets de valeur (oeuvre, objet d'art...), la souscription peut aussi se faire en valeur agréée, quand une expertise est menée à la signature du contrat. L’assurance devra vous indemniser à partir de cette valeur. Attention, car même si la cote a augmenté entre le moment de la souscription du contrat et la réalisation du sinistre, le montant retenu sera celui au moment de la signature. Pensez donc à faire réévaluer vos biens tous les 2 ou 3 ans.

Pour aller encore plus loin pour des œuvres de très grandes valeur, il existe aussi des contrats spécifiques « objets d'art » commercialisés par des courtiers spécialisés.

Comment être indemnisé par son assurance face à la perte d’un bijou ou d'objet de valeur ?

Vous venez de découvrir la perte ou le vol de vos objets ? Aviez-vous pensé à toutes les modalités requises pour que votre assurance puisse vous indemniser ? La protection de votre habitation, la déclaration du dommage et les preuves d’existence et de valeur des objets sont des éléments indispensables pour que votre garantie puisse vous couvrir.

Votre logement doit être protégé

Si vous souhaitez souscrire un contrat objets de valeur, il est primordial d’assurer au maximum la sécurité de votre domicile. La protection des fenêtres, la qualité des points de fermeture de la porte d’entrée, la performance du dispositif d’alarme doivent être mentionnées dans le contrat avec l’assureur.

En fonction de vos biens assurés, d’autres obligations peuvent être imposées au contrat. Elles figurent dans les conditions personnelles signées lors de la souscription du contrat ou lors de sa modification.

Vos premières démarches après le sinistre

Vous devez :

• lors d’un vol avec effraction, éviter d’aggraver la situation en masquant les actes : pose d’un verrou, fermeture de la fenêtre cassée ;

• de même lors d’un vol sans effraction, vérifiez que les fenêtres n’étaient pas ouvertes, pensez à la vidéo surveillance, au témoignage du voisinage ;

• informer la police ou gendarmerie en déposant plainte ;

• déclarer le vol à votre assureur par lettre recommandée papier, électronique ou selon la démarche recommandée par votre assureur (information via une plateforme téléphonique + confirmation par écrit).

Vous apportez la preuve de l’existence de vos objets anciens de valeur

Si vos objets ont été volés ou détruits, il est difficile pour votre assureur d’évaluer la perte réelle et de proposer une indemnisation adaptée. Tous les documents d’expertise, d’authenticité et les factures seront donc indispensables à votre assureur pour évaluer votre indemnisation. Pour être bien assuré contre le vol de bijoux ou d’objets de valeur, il est ainsi recommandé de pratiquer une expertise et de conserver précieusement tous les documents à l’abri.

Pour vos bijoux, un bijoutier ou antiquaire peut vous aider à noter toutes leurs particularités : poids, diamètre des pierres, provenances… Et notez ces spécificités au dos des photos des biens en question.

L’assureur appliquera cependant un quotient de vétusté aux objets couverts selon la valeur d’usage.

Quelles sont les exclusions du contrat multirisque habitation pour l’assurance des objets de valeur ?

Même en ayant souscrit un contrat d’assurance habitation de type multirisques habitation, de nombreuses garanties sont exclues en cas de vol, vandalisme ou sinistre.

Ainsi, les dépendances non reliées directement à l’habitation principale ne bénéficient pas de la garantie pour les objets de valeur, mais seulement pour le mobilier. De même pour les objets placés dans des lieux loués ou ouverts au public. Les absences trop longues consécutives peuvent également annuler la garantie vol.

Il est donc important de vérifier que l’extension de garantie dans les détails car elles varient d’une compagnie d’assurances à l’autre et de réévaluer régulièrement vos biens et l’efficacité de la sécurité qui les protège.