Qu'appelle-t-on ″objets de valeur″ ?

La définition des objets précieux ou objets de valeur est propre à chaque contrat d’assurance. Les assureurs distinguent généralement les bijoux (métaux précieux, pierres, perles fines…), les œuvres d’art (tableaux, statues, sculptures…) et le matériel informatique (ordinateur, hi-fi). Sont aussi considérés comme tels les tapis, les fourrures, les instruments de musique ou encore les livres anciens.

Votre assurance habitation classique couvre vos biens mobiliers contre le vol ou un sinistre jusqu’à un certain montant. Il existe en effet un plafond spécifique pour les objets de valeur.

En cas de sinistre (cambriolage, inondation, dégât des eaux, incendie domestique ou encore catastrophe naturelle), certains objets risquent de ne pas être remboursés à leur vraie valeur. N’hésitez pas alors à contacter votre conseiller assureur afin de réévaluer le montant des plafonds ou de souscrire une assurance adaptée à vos objets de valeur. Vous pourrez ainsi vous absenter l’esprit plus tranquille !

Comment faire estimer un objet de valeur ?

Il existe plusieurs solutions pour évaluer le prix d’un bien. La meilleure est tout naturellement de prendre contact avec un commissaire-priseur. Ce professionnel peut vous donner l’estimation d'un objet de brocante ou autre objet de valeur, correspondant en principe au prix minimal que l’on pourrait en obtenir en salle des ventes. L’exercice de la profession de commissaire-priseur est réglementé, ce qui offre une garantie appréciable.

De nombreux sites vous proposent d’estimer vos objets en ligne. C’est l’idéal si vous ne pouvez pas vous déplacer, que vous habitez une commune reculée ou encore si vous ne souhaitez pas dévoiler votre identité. Certains sites fournissent en effet des estimations en respectant votre anonymat. Vous devez envoyer un descriptif complet de l’objet, des photos, et le maximum d’informations en votre possession (nom de l’artiste le cas échéant, année de réalisation, état, etc.).

Comment assurer bijoux, objets anciens et objets de valeur ?

Un contrat d’assurance d’habitation classique ne couvre pas les biens de valeur. La garantie objets de valeur fait souvent partie des garanties optionnelles.

Si vous n'êtes plus en possession des documents attestant du prix de vos objets, il est conseillé de les faire évaluer par un expert qui vous remettra les attestations. Vous pourrez ainsi choisir parmi les différents niveaux de couverture proposés par l'assureur. Il s'agit du mode d'indemnisation en valeur déclarée. Attention, vous devrez pouvoir fournir la preuve de la valeur du bien en cas de sinistre.

Pour certains types de biens (œuvres, objets d’art…), la souscription peut aussi se faire en valeur agréée. Une expertise est menée à la signature du contrat. L’assurance devra vous indemniser à partir de cette valeur. Attention, même si la cote a augmenté entre le moment de la souscription du contrat et la réalisation du sinistre, le montant retenu sera celui qui a été validé au moment de la signature. Pensez donc à faire réévaluer vos biens tous les 2 ou 3 ans.

Pour des œuvres de très grande valeur, il existe aussi des contrats spécifiques ″objets d'art″ commercialisés par des courtiers spécialisés.

Comment être indemnisé par son assurance face à la perte d'un bijou ou d'un objet de valeur ?

Vous venez de découvrir la perte ou le vol de vos objets ? Avez-vous en tête toutes les modalités requises pour recevoir une indemnisation de votre assurance ? La protection de votre habitation, la déclaration du dommage ainsi que les preuves d’existence et de valeur des objets sont des éléments indispensables pour que l’assurance vous couvre pour cette perte.

Votre logement doit être protégé

Si vous souhaitez souscrire un contrat objets de valeur, il est primordial d’assurer au maximum la sécurité de votre domicile. La protection des fenêtres, la qualité des points de fermeture de la porte d’entrée et la performance du dispositif d’alarme doivent être mentionnées dans le contrat avec l’assureur.

En fonction de vos biens assurés, d’autres obligations peuvent être imposées au contrat. Elles figurent dans les conditions personnelles signées lors de sa souscription ou lors de sa modification.

Vos premières démarches après le sinistre

• Lors d’un vol avec effraction, évitez d’aggraver la situation en masquant les actes : pose d’un verrou, fermeture de la fenêtre cassée…

• Lors d’un vol sans effraction, vérifiez que les fenêtres n’étaient pas ouvertes. Pensez à la vidéosurveillance, au témoignage du voisinage…

• Informez la police ou gendarmerie en déposant plainte.

• Déclarez le vol à votre assureur selon les modalités requises : par lettre recommandée papier, par courrier électronique ou encore via une plateforme téléphonique avec confirmation par écrit.

Apporter la preuve de l'existence de vos objets anciens de valeur

Si vos objets ont été volés ou détruits, il est difficile pour votre assureur d’évaluer la perte réelle et de proposer une indemnisation adaptée. Tous les documents d’expertise, les attestations d’authenticité et les factures lui seront donc indispensables pour calculer votre indemnisation. C’est pourquoi pour être bien assuré contre le vol de bijoux ou d’objets de valeur, il est recommandé de faire expertiser vos possessions en amont et de conserver précieusement tous les documents à l’abri.

Pour vos bijoux, un bijoutier ou antiquaire peut vous aider à noter toutes leurs particularités : poids, diamètre des pierres, provenance… Pensez à indiquer ces spécificités au dos des photos des biens en question.

L’assureur peut cependant appliquer un quotient de vétusté aux objets couverts selon la valeur d’usage.

Quelles sont les exclusions du contrat multirisque habitation pour l'assurance des objets de valeur ?

Même en ayant souscrit un contrat d’assurance logement de type multirisque habitation, des exclusions existent en cas de vol, vandalisme ou sinistre.

Ainsi, sauf souscription d’une garantie spécifique, la garantie objets de valeur ne fonctionne pas dans les dépendances non reliées directement à l’habitation principale. Seul le mobilier placé dans ces bâtiments est couvert. Il en est de même pour les lieux loués ou ouverts au public. Les absences trop longues du logement peuvent également annuler la garantie vol.

Il est donc important de vérifier l’extension de garantie et les exclusions dans le détail, car elles varient d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Comment protéger ses bijoux contre le vol et les sinistres ?

Pour bien protéger vos objets précieux contre les vols et les sinistres, faites d’abord un point sur la sécurité de votre maison. Misez sur :

• Des portes qui possèdent plusieurs points de fermeture ;

• Des grilles sur vos fenêtres si vous vivez au rez-de-chaussée et qu’elles donnent sur la rue ;

• Un coffre-fort ;

• Un système d’alarme et de télésurveillance.

Réfléchissez soigneusement à l’endroit où vous entreposez vos biens. Évitez par exemple la cave qui peut être inondée en cas de fortes pluies. De même, le grenier peut présenter des risques d’infiltrations.

FAQ – Vos questions sur l’assurance des objets de valeur

Peut-on se faire indemniser sans facture ni certificat ?

Il est plus difficile d’obtenir un remboursement pour des bijoux volés sans facture. Vous devrez fournir à l’assureur des documents complémentaires prouvant que le bien dérobé ou endommagé vous appartenait et permettant d’estimer sa valeur. Il peut s’agir de photos, de bons de garantie...

Un contrat d'assurance habitation assure-t-il les bijoux et objets de valeur ?

Ce n’est pas automatique. La garantie ″objets de valeur″ de l’assurance est souvent optionnelle. Il est recommandé de discuter avec votre conseiller pour savoir s’il est judicieux de l’ajouter à un contrat multirisque habitation.

Quels bijoux et objets de valeurs faut-il assurer ?

Les bijoux d’une certaine taille en or et/ou sertis de pierres précieuses doivent être assurés. Il en est de même pour des objets tels que les tableaux, les œuvres d’art en général, et certains meubles et instruments de musique. Discutez avec votre assureur pour identifier les objets de valeur de votre collection.