Assurance décès

• Le choix entre 2 formules de couverture : le décès accidentel exclusivement ou le décès par accident ou maladie.

• Le choix du ou des bénéficiaires (conjoint survivant, concubin, enfants, héritiers, proches...) : vous seul décidez qui seront les bénéficiaires du capital à votre décès.

• Le choix du montant du capital : le montant entre 10 000 € et 4 500 000 € va dépendre de la situation familiale. Pour la rente éducation destinée à votre ou vos enfants, vous pouvez décider d'attribuer un montant différent à chacun.

Exemples de montants du capital à prévoir selon une situation personnelle donnée.

• Vos demandes de changements à tout moment : en effet, vous avez la possibilité de faire apporter des modifications en cours de contrat (bénéficiaire du capital, montant du capital, formule de couverture) lorsque, par exemple, votre situation familiale ou professionnelle évolue.

• Le capital est versé à votre décès ⁽³⁾à vos bénéficiaires désignés (ayants droits) avec possibilité d’une avance si nécessaire pour faire face aux premières dépenses (frais d’obsèques, factures …) ;

• La rente d'éducation est versée à votre décès à votre(vos) enfant(s) désigné(s) à la souscription ;

• Le capital vous est versé à vous-même par anticipation dans le cas où vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d’autonomie (P.T.I.A)⁽²⁾ afin de vous aider à financer les dépenses liées à votre handicap.

Toutes les personnes vivant dans votre foyer (conjoint, enfant…) peuvent bénéficier d'aides au moment du décès ou après, notamment :

• une consultation téléphonique avec un psychologue pour surmonter l’épreuve ;

• des conseils par téléphone sur les différentes formalités et démarches à mener (pompes funèbres, organismes sociaux, notaire…) et cela jusqu’au jour du règlement de la succession ;

• une garde de vos enfants au domicile ou leur transfert chez un proche.

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, une assurance décès individuelle permet de maintenir le niveau de vie de ceux que vous aimez quand vous ne serez plus là. Certes, le régime obligatoire (Sécurité sociale, MSA...) verse aux proches du défunt un capital décès forfaitaire mais son faible montant ne suffit pas à compenser la perte de revenu. Plusieurs situations peuvent justifier la nécessité de souscrire une assurance décès en prévoyance individuelle : salarié dans une entreprise sans contrat collectif de prévoyance décès, auto-entrepreneur, récemment retraité... Et si vous disposez déjà d’un contrat collectif de prévoyance décès, il peut être pertinent de compléter votre couverture avec un contrat individuel afin de garantir une protection financière optimale à vos proches en cas de décès.

La différence entre ces deux assurances de prévoyance réside dans l’usage qu’il peut être fait du capital versé :

• L’assurance obsèques est uniquement destinée à financer les funérailles de l’assuré défunt. C'est donc pour régler ses frais d'obsèques que le capital est versé au bénéficiaire du choix de l'assuré (par exemple, une entreprise de pompes funèbres ou une personne de sa famille).

• L'assurance décès, quant à elle, se souscrit afin de préserver financièrement l’avenir de ses proches en cas de décès, grâce au versement d’un capital et/ou d’une rente éducation au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat. Fiscalement, c’est aussi une solution avantageuse en matière de transmission, car le capital décès est garantie et n'entre pas dans la succession.

Certains contrats d'assurance décès (variables selon les assureurs) couvrent toutes causes de décès : on parle alors « d’assurance décès toutes causes » avec des cotisations ajustées en conséquence. Chez Groupama, l'assurance décès couvre les principales causes de décès (accident et maladie), permettant une protection complète à l'assuré. D’autres types de contrats peuvent, en complément, apporter un soutien financier en cas de coup dur : l’assurance emprunteur (garantie décès-invalidité), l’assurance accident de la vie (garantie décès accidentel et invalidité permanente accidentelle), etc.

Le prix d'une cotisation d’assurance décès va dépendre de plusieurs facteurs : la compagnie d’assurance, le montant du capital décès à assurer, l’âge de l’assuré, son activité professionnelle, s’il est fumeur ou non et, dans le cas de la garantie Rente Education, le nombre de rentes souscrites et le montant de la rente. Sachant que pour évaluer le montant de capital recommandé, on se base sur les revenus, la composition du foyer assuré (personne seule, famille, couple…) et la perte de revenu si l’un des membres de la famille venait à décéder. Pour l'assurance décès Groupama, prenons l'exemple de ce jeune couple (cf. leurs revenus dans notre tableau "exemples de montant de capital à prévoir") qui a souscrit avec un capital décès de 52 800€. Leur prime (cotisation) s'élèverait à 10,02€/mois⁽⁴⁾.

Il n’y a pas d’âge recommandé pour souscrire une assurance décès, cependant plus on souscrit tard, plus le montant des cotisations est élevé. Chez Groupama, la souscription est possible à partir de 18 ans et jusqu’à 85 ans. L’âge limite va dépendre du contrat souscrit⁽⁵⁾.