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Qu’est-ce qu’une cave ou une dépendance ?
Les définitions diffèrent en fonction des assureurs, mais dans une grande majorité de cas, une dépendance est un local qui n’est pas destiné à héberger des personnes et n’a pas d’usage professionnel. À ce titre, une cave, un grenier ou un garage constitue une dépendance. Notez que dans certains cas, une assurance spécifique peut être nécessaire ou fortement conseillée pour garantir une couverture adéquate, comme par exemple une assurance garage.
Quelle assurance choisir pour une cave ou des dépendances ?
Elles doivent être assurées au même titre qu’une habitation. Vérifiez donc si votre cave et vos autres dépendances sont couvertes par votre assurance habitation. Si ce n’est pas le cas faite le point avec votre conseiller. Vous aurez la possibilité d’ajouter des garanties optionnelles propres à vos dépendances.
Assuré Groupama
Assurer votre maison chez Groupama couvre vos dépendances de moins de 50 m2 et les biens mobiliers qu’elles contiennent sans besoin de souscrire une extension de garantie. Au-delà de 50 m2, vous pouvez assurer vos dépendances et leur contenu(1) en les déclarant au contrat. La prime d’assurance peut varier. N’hésitez pas à demander un devis d'assurance habitation pour comparer les différentes offres et trouver celle qui correspond à vos besoins et votre budget.
Quels sont les risques couverts par l’assurance habitation ?
Vos dépendances sont sujettes aux mêmes risques et intempéries que votre habitation principale. Elles devraient donc être couvertes en cas d’incendie, explosion, dégât des eaux, tempête, bris de glace, actes de terrorisme, ou encore cambriolage…
Si les dépendances sont souvent couvertes au même titre que la résidence principale, elles sont soumises aux mêmes exigences : attention donc à la vétusté de vos installations, qui pourraient être mises en cause lors de dommages électriques par exemple.
N’oubliez pas non plus l’assurance responsabilité civile en cas de dommages corporels ou matériels causés à autrui du fait de votre bien. Elle peut par exemple intervenir lorsqu’un enfant est blessé en jouant dans la grange par une tuile qui se décroche du toit.
A savoir
Vous avez une cave à vin ? En élargissant la couverture de votre contrat d’assurance multirisque habitation, vous pouvez assurer votre cave à vin contre des risques qui lui sont spécifiques afin de bénéficier d’une couverture adaptée. Cela peut concerner les dommages occasionnés à la suite de problèmes d’humidité, de température ou de bris accidentel. La couverture peut par ailleurs s’appliquer aux matériels et bouteilles (vins, alcools, spiritueux) de votre cave.
Dépendances à l’intérieur ou à l’extérieur de l’habitation, quelle différence ?
A priori, toutes les parties situées à l’intérieur de votre bien immobilier sont couvertes par votre assurance habitation, y compris votre cave ou votre grenier. Si vos dépendances sont bien prévues dans votre assurance multirisques, vous bénéficiez des mêmes garanties. Toutefois, des limitations/exclusions particulières peuvent être appliquées. Pour le savoir, vérifiez les conditions générales de votre contrat, car elles diffèrent en fonction des assureurs.
Quand un local se trouve à l’extérieur de l’habitation, il n’est pas forcément couvert par le contrat d’assurance habitation : certaines exclusions peuvent exclure totalement ce local ou alors exclure des cas de sinistre.
À savoir
Vous devez prévenir votre assureur si vous rendez une pièce habitable, car le risque n’est pas le même : par exemple, un grenier aménagé en chambre ou en salle de jeux pour les enfants.
Quelle indemnisation de l’assurance en cas de cave inondée ?
Il est d’abord essentiel de différencier une inondation et un dégât des eaux. Dans un contrat d’assurance, une inondation est définie comme un sinistre dont l’origine est extérieure au bien assuré. Cette origine extérieure peut parfois être classée comme « catastrophe naturelle » et concerner une zone géographique plus ou moins étendue. Un simple « dégât des eaux » est quant à lui souvent très localisé et englobe des sinistres variés comme la rupture de canalisations, la perte d’étanchéité de la toiture…
Après les inondations, vous avez 10 jours pour déclarer les dégâts et dommages matériels à votre assurance. En cas de catastrophes naturelles, ce délai peut être allongé. Pour entamer votre demande d’indemnisation, établissez un dossier le plus complet possible pour documenter les dégâts des eaux :
une description des dommages ;
des photos des dégâts causés ;
des factures d’achat des biens et mobiliers détériorés ;
une liste complète et chiffrée des objets perdus (dans la mesure du possible).
Quelle indemnisation de l’assurance en cas de vol dans une cave ?
Les dépendances ne sont pas systématiquement couvertes contre le vol. Il est nécessaire de bien vérifier les garanties de votre contrat d’assurance habitation et, au besoin, de souscrire une extension avec une garantie vol.
À l’instar de votre habitation, votre dépendance doit répondre à plusieurs critères pour être réellement couverte en cas de vol. Elle doit notamment être suffisamment protégée pour éviter les intrusions et les cambriolages. Assurez-vous par exemple que la porte de votre cave soit équipée de vraies serrures, et non d’un simple cadenas. Sinon, en cas de vol, la garantie pourrait ne pas être acquise.
Une autre spécificité de votre cave par rapport à votre habitation concerne le montant des indemnisations. Pour les caves et autres dépendances, le montant des indemnités est limité et peut être exprimé sous la forme d’un forfait ou d’un pourcentage du total du mobilier assuré. Soyez donc vigilants au moment d’entreposer des grands crus dans votre cave. Gardez également à l’esprit que les objets de valeur comme les tableaux ou bijoux ne jouissent d’aucune garantie dans les dépendances.
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Cet article a été mis à jour par l'équipe de rédaction et vérifié par nos experts assurance habitation.
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